Η ασφάλιση ομπρέλας είναι μια δύσκολη πώληση για τους περισσότερους ανθρώπους. Γιατί; Επειδή η ιδέα ενός καταστροφικού γεγονότος που μπορεί να αλλάξει το παιχνίδι για τη ζωή και την άνεσή σας δεν είναι κάτι στο οποίο οι περισσότεροι μένουν. Επιπλέον, η ιδέα είναι πιο αφηρημένη από ό,τι ας πούμε, καλύπτοντας ένα συγκεκριμένο περιουσιακό στοιχείο όπως το σπίτι και το αυτοκίνητο ή το σκάφος σας.
Ωστόσο, εάν έχετε περιουσιακά στοιχεία που αξίζει να προστατευθούν ή σημαντικό εισόδημα, πρέπει να σκεφτείτε σοβαρά να αγοράσετε μια αξιοπρεπή ποσότητα κάλυψης ομπρέλας. Πολλοί άνθρωποι κυκλοφορούν νομίζοντας ότι είναι σπατάλη χρημάτων, άλλοι πιστεύουν ότι όλα τα πράγματα είναι πολύ καλά για να είναι αληθινά, δεν πρόκειται να είναι εκεί αν το χρειάζεστε πραγματικά. Άλλοι πάλι πιστεύουν ότι τίποτα καταστροφικό δεν πρόκειται να τους συμβεί ποτέ.
Στην πραγματικότητα, ένας πολύ έξυπνος και επιτυχημένος επιχειρηματίας μου είπε: “Άκου, αν δεν μπορώ καν να υπολογίσω τον κίνδυνο της ομπρέλας μου, πώς στο καλό μπορώ να ασφαλιστώ εναντίον του;”
Έχει εν μέρει δίκιο. Σε όλες τις άλλες περιπτώσεις ασφάλισης έχετε μια μέθοδο υπολογισμού της τελικής ζημιάς σας. Ζημιές αυτοκινήτου, απώλεια ζωής (ναι, μπορείτε να κερδίσετε χρήματα από τον κίνδυνο εισοδήματος μέσω αναλογιστικών πινάκων), σπίτι, προσωπικά αντικείμενα… όλα μπορούν να ποσοτικοποιηθούν. Και έτσι είναι λογικό να ασφαλιστείτε εναντίον του.
Πώς όμως ποσοτικοποιείτε μια καταστροφή;
Κι όμως, έχω δει τις ζωές των ανθρώπων να ανατρέπονται από ένα καταστροφικό γεγονός. Ορίστε λοιπόν πώς ασφαλίζετε για αυτόν τον τύπο κινδύνου.
Αρχικά, ας ξεκαθαρίσουμε κάτι. Ένας κίνδυνος ομπρέλας δεν ασφαλίζει για πράγματα όπως ιατρικούς λογαριασμούς, ανεργία, απώλεια ζωής, φορολογική υποχρέωση ή κυρώσεις ή αναπηρία. Σας καλύπτει για τους ακόλουθους τύπους ευθύνης:
- Προσωπικός τραυματισμός
- Δαπάνες νομικής άμυνας
- Αστική ευθύνη
- Καταστροφή ιδιοκτησίας
- Προσωπική ευθύνη, όπως χρέωση συκοφαντίας ή συκοφαντίας
Με άλλα λόγια, η ασφάλιση Umbrella τοποθετείται πάνω από τα άλλα συγκεκριμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια κινδύνου. Έτσι, ένας σκύλος δαγκώνει κάποιον ενώ βρίσκεται στην ιδιοκτησία σας και κάνει μήνυση, αυτές οι ζημιές καλύπτονται.
Πώς να αξιολογήσετε λοιπόν το ύψος του κινδύνου. Λοιπόν, ένας γενικός εμπειρικός κανόνας είναι το εισόδημα 10 ετών και η αγοραία αξία των περιουσιακών σας στοιχείων συν το κανονικό ποσοστό πληθωρισμού. Εάν έχετε 5.000.000 $ και περιμένετε να κερδίσετε $2.000.000, θα ασφαλίζατε για περίπου 10 εκατομμύρια $.
Οι περισσότερες πολιτικές Umbrella έχουν ορισμένες εξαιρέσεις. Περάστε πάνω τους πολύ προσεκτικά. Συνήθεις εξαιρέσεις είναι: ζημιές στην περιουσία σας (που καλύπτονται από ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού), αυτοπροκληθείσες και επιδιωκόμενες ζημιές και ζημιές που προκύπτουν από ορισμένα εξωτικά οχήματα.
Όπως είπα, εξετάστε τις εξαιρέσεις πολύ προσεκτικά και επίσης τους λόγους για τους οποίους μπορεί να ακυρωθεί η πολιτική.