Ενώ οποιοσδήποτε έχει ένα σπίτι ή οδηγεί ένα σωστά ασφαλισμένο όχημα έχει μια καλή ιδέα για τα αντίστοιχα σχέδια ασφάλισης αστικής ευθύνης που προστατεύουν το καθένα, πολλοί δεν έχουν ιδέα τι αφορούν τα προσωπικά συμβόλαια ευθύνης και ποιος πρέπει να αγοράσει τέτοια προστασία. Γνωστή και ως ασφάλιση ομπρέλας, τέτοια συμβόλαια πληρώνουν το κόστος που υπερβαίνει την παραδοσιακή προστασία που παρέχεται μέσω των ασφαλιστηρίων συμβολαίων οχημάτων ή ιδιοκτητών σπιτιού και πληρώνει το κόστος που δεν μπορούν αυτοί οι τύποι καλύψεων.
Ένα πρόγραμμα ασφάλισης αυτοκινήτου ή ιδιοκτητών σπιτιού συνοδεύεται από οριακά επίπεδα προστασίας αστικής ευθύνης σε περίπτωση που κάποιος τραυματιστεί ή καταστραφεί περιουσία από κάποιο γεγονός που προκλήθηκε στην ασφαλισμένη ιδιοκτησία ή από αυτήν. Εάν ένα όχημα παρεκκλίνει και χτυπήσει ένα άλλο, για παράδειγμα, το κόστος των ζημιών και τυχόν τραυματισμών που προκλήθηκαν θα καλυφθούν μέχρι τα όρια της πολιτικής.
Αλλά αυτά τα όρια μπορεί να είναι πολύ χαμηλά σε σύγκριση με το πιθανό κόστος των ιατρικών πληρωμών, των αξιώσεων ζημίας, των αγωγών και των δικαστικών αποφάσεων κατά των ιδιοκτητών των οχημάτων. Και σε τέτοιες καταστάσεις, πολλοί άνθρωποι μπορεί να βρεθούν να υποβάλουν αίτηση πτώχευσης και να δουν τα σπίτια και τα άλλα περιουσιακά τους στοιχεία να παραδίδονται στα θύματα του ατυχήματος και στους δικηγόρους τους.
Και εάν κάποιος τραυματιστεί ή σκοτωθεί ή η περιουσία του καταστραφεί ή καταστραφεί ενώ βρίσκεται σε ασφαλισμένο σπίτι ή σε ακίνητο που ανήκει στον κάτοχο της ασφάλισης, το κόστος θα μπορούσε να εξαλείψει αυτά τα περιουσιακά στοιχεία. Ενώ η πιθανότητα συνολικής απώλειας θα μπορούσε να μετριαστεί μέσω μιας απλής αίτησης πτώχευσης για πολλούς ανθρώπους που κατέχουν πολύ λίγα και ενδέχεται να νοικιάσουν τα σπίτια τους αντί να τα κατέχουν, εκείνους που κατέχουν πολλά περισσότερα και έχουν μεγάλο bankroll καθώς και πολλά υλικά περιουσιακά στοιχεία επωφεληθείτε πολύ από τα προσωπικά προγράμματα ασφάλισης αστικής ευθύνης.
Τα προγράμματα ασφάλισης προσωπικής ευθύνης είναι γενικά πολύ προσιτά για τα επίπεδα προστασίας από αυτά που μπορούν να παρέχουν. Τα όρια πολιτικής μπορεί να φτάνουν έως και 1 εκατομμύριο $ ή περισσότερα και έχουν σχετικά χαμηλά ασφάλιστρα λόγω του γεγονότος ότι τα σχέδια κατοικίας, αυτοκινήτου και άλλων ακινήτων παρέχουν ήδη ένα μέτρο τέτοιας προστασίας, το οποίο περιορίζει τον αριθμό των πιθανών αξιώσεων που θα πληρωθούν από το ευρύτερο κάλυψη προσωπικής ευθύνης. Λόγω της ευρείας παρεχόμενης προστασίας, τέτοια προγράμματα κέρδισαν το όνομα ασφάλιση “ομπρέλα” λόγω του ευρέος φάσματος κάλυψης που παρέχεται.
Τα άτομα που μπορούν να επωφεληθούν περισσότερο από τις πολιτικές ομπρέλας περιλαμβάνουν ιδιοκτήτες μεγάλων, ακριβών κατοικιών και άλλων ακινήτων, ιδιοκτήτες επιχειρήσεων και εκείνους που έχουν πολλά μετρητά ή επενδύσεις που θα ήταν ευάλωτοι σε δαπανηρές αγωγές και νομικούς διακανονισμούς χωρίς την προστασία της κάλυψης ομπρέλας. Αν και είναι ατυχές να το αναγνωρίσουμε, όσο περισσότερα περιουσιακά στοιχεία διαθέτει ένα άτομο, τόσο πιο πιθανό είναι να βρεθεί στο στόχαστρο μιας αγωγής, είτε έχει αξία είτε όχι.
Αλλά ακόμη και το κόστος μιας επιπόλαιας αγωγής μπορεί να είναι υψηλό. Και το σωστό είδος προστασίας μπορεί να κρατήσει τα σπίτια και τα περιουσιακά στοιχεία της οικογένειας στα χέρια των οικογενειών αντί να ρευστοποιηθούν για να πληρώσει για μια νομική αμφισβήτηση ή πιθανή δικαστική διευθέτηση. Όταν το πιθανό κόστος της απώλειας ενός σπιτιού ή άλλων περιουσιακών στοιχείων υπερβαίνει κατά πολύ το κόστος μεταφοράς κάλυψης ομπρέλας, η αγορά μιας τέτοιας προστασίας είναι απαραίτητη.